【借贷新规（guī）施行，部（bù）分旧账也要适用新规则（zé）】

最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法（fǎ）律若（ruò）干问题的（de）规定》（下称“借贷新规”），已经于2020年8月20日开始实施（shī）。按（àn）照新（xīn）的借贷规则，部分发生在（zài）2020年8月20日之（zhī）前的民间借贷（下称“旧债”），也要适用（yòng）新规则。哪（nǎ）些（xiē）旧账可以重新（xīn）核定利息，为了读（dú）者能够直观对（duì）照法律规则（zé），首先把（bǎ）借贷新（xīn）规的相关规则（zé）援引如下：

借贷新规第26条：“以中国人民银行授权（quán）全国银行间同业拆借中心每月20日发布（bù）的一（yī）年期（qī）贷（dài）款（kuǎn）市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利（lì）率的司法保护上（shàng）限。”

借贷新规第32条（tiáo）：“本规（guī）定施（shī）行后，人（rén）民法院新（xīn）受理（lǐ）的一审民（mín）间（jiān）借贷纠纷案件，适用本（běn）规定。借贷行为发（fā）生在2019年（nián）8月20日之前的，可参照原（yuán）告（gào）起诉（sù）时一（yī）年期贷款市场报价利率四倍确定（dìng）受（shòu）保护的利率上限。”

借贷新规第（dì）14条：“具有下（xià）列情形之（zhī）一的，人（rén）民法院应当认定民间借（jiè）贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营（yíng）利法（fǎ）人借（jiè）贷、向（xiàng）本单位（wèi）职工集资（zī），或者以向（xiàng）公（gōng）众非法吸（xī）收存款等（děng）方式取得的资金转贷的（de）；（三）未依法取（qǔ）得放贷资格的出（chū）借人，以（yǐ）营利为目的向社（shè）会不特定对象（xiàng）提供借款（kuǎn）的；（四）出借人事先知（zhī）道或（huò）者应当知道借款人借款用（yòng）于违（wéi）法犯罪活动仍然提（tí）供借款的；（五）违反（fǎn）法（fǎ）律、行（háng）政法规强制（zhì）性规定的；（六）违背公序良俗的。”

按照新的借贷（dài）规则，目前（qián）年利率超过15.4%的旧账，以及存在合同无效情形的（de）旧账（zhàng），借（jiè）款人可以主（zhǔ）张按新规则处理（lǐ），小编下文分（fèn）类详（xiáng）解。

【七类（lèi）民间借贷旧债的处理方法】

1.已经（jīng）履行完毕的旧债

不管是2020年8月20日（rì）之前还（hái）是之后履行完毕，只要已经还（hái）清本息，借贷合（hé）同就已经终（zhōng）止了（le）。虽然（rán）与现行法律规则存在冲突，但现行规则已经没有适用（yòng）的空间了（le）。所（suǒ）以（yǐ），这（zhè）类旧（jiù）债不能适用新规则，多付的（de）利息（xī）也不能追回。例（lì）外是，综合（hé）年利率超过36%的部分，可（kě）以（yǐ）主张返还。

2.未履行（háng）完毕但已经涉（shè）诉（sù）的旧（jiù）债

2020年8月（yuè）20日之前案件已经审理（lǐ）完毕，或者正在审理（lǐ）的一审、二审（shěn）、再审（shěn）民间借贷案件，不适用借（jiè）贷（dài）新规，仍（réng）按照（zhào）以前的规则审判案件，即（jí）利率上限按（àn）照（zhào）“以24%和36%为（wéi）基准的两线三区”执行。

3.金融机构发（fā）放（fàng）的（de）旧（jiù）债

银行发放的（de）消费贷款（kuǎn）、信用卡分期（qī）等（děng）旧账，不适用借贷新规，因（yīn）为这类贷款不属于民间借（jiè）贷，而是金融机构贷款。除了银行外（wài），持有（yǒu）金（jīn）融（róng）牌照（zhào）、可以经营（yíng）贷款业务的机构，比如保险（xiǎn）公司、信托公司（sī）等发放的贷款也属于金融贷款，不适用借（jiè）贷（dài）新规。

4.没有领（lǐng）取金（jīn）融牌照、没有放贷资（zī）质的（de）机（jī）构发放的旧债（zhài）

校园贷、套路贷、P2P等网贷平台、小额贷公司（sī）、财务（wù）公司等发放的贷款，尚未还清本（běn）息的，属于借（jiè）贷新规第14条规（guī）定的“未依法取得放贷（dài）资（zī）格的出借人，以营利为目的向社（shè）会不特定对象提供借款的”情（qíng）形（xíng），借贷合同无（wú）效，借款人应全额返还本金，出借人应返（fǎn）还已收取的（de）利息。借款人已经支付利息，且剩余本金（jīn）不足以抵扣（kòu）利息（xī）的，可以主动起（qǐ）诉确认合同无效，要求（qiú）返还利息（xī）。

5.出借人套取金融（róng）机构贷款转贷的旧债

出借人（rén）套取银（yín）行（háng）的经（jīng）营贷（dài）、消费（fèi）贷等贷款之（zhī）后，擅自改变（biàn）用途，将贷款用于民间放贷，不管是否（fǒu）收取利息、是（shì）否（fǒu）赚取利差，该民间借贷合同无（wú）效（xiào）。此类旧（jiù）债尚未履（lǚ）行完毕的，借款人掌握出（chū）借人（rén）套贷证据后，可（kě）以起诉出（chū）借人，主张合同无效（xiào）、双方相互返还，即（jí）借款人返还本金（jīn）、出借人返还利息。

6.出借人（rén）以向其他营利法人借贷（dài）、向本单位职工集资，或者以（yǐ）向（xiàng）公（gōng）众非法吸收存款等（děng）方式取得的资金转贷的（de）旧债

借贷（dài）营利法人（rén）的经（jīng）营（yíng）资金转贷、用单位集资款（kuǎn）转贷、非法吸收（shōu）公众存款转（zhuǎn）贷，这类行为被借（jiè）贷新规所否定，此（cǐ）类（lèi）旧债没有履行完毕的，借款人也可以（yǐ）主张借款合同无（wú）效、双方返（fǎn）还。注意例外情况，借贷非营利法人、非（fēi）法人单位、特定个人的资金转（zhuǎn）贷（dài）的，不符合（hé）借贷合同无效情形。此（cǐ）类（lèi）诉讼的难点是举证，民事案件“谁主张谁举证”，借款人需要掌握充足（zú）的证据，能够证明出借（jiè）人有上述导（dǎo）致（zhì）合（hé）同无效的情形。

7.借款（kuǎn）合同尚（shàng）未（wèi）履行完毕、且合法（fǎ）有效、但年（nián）利率超出15.4%的旧债

此（cǐ）类旧债借款人应先测算一下综合借款利（lì）息，即（jí）包括借款利息、手续费、担保（bǎo）费（fèi）、中介费、逾（yú）期利（lì）息、违约金等（děng）各种（zhǒng）名目的费用，除本金外拢共（gòng）支出（chū）的费（fèi）用，再结合借款期限，大（dà）致测（cè）算一下年（nián）利率是否超（chāo）出了15.4%。如果已经支（zhī）付的（de）费用综合年利率（lǜ）超出了（le）15.4%，但还有（yǒu）部分本金没有（yǒu）归还的，借款人可以与（yǔ）出借（jiè）人主动沟（gōu）通，主张多付的利息（xī）与剩（shèng）余的本金等额抵扣，若对方不同意该方案，借款（kuǎn）人可以（yǐ）暂停还款，待对方提起诉讼后，由法院依（yī）据借贷（dài）新规处（chù）理（lǐ）。